개인회생 제도, 정확히 어떤 사람에게 필요한 걸까요? 자격 조건부터 진행 절차, 변제계획 변경 사유까지 꼭 알아야 할 핵심 내용을 하나하나 풀어드립니다.
“도저히 갚을 수가 없어요. 파산밖에 답이 없을까요?”
경제적으로 벼랑 끝에 몰렸을 때,
대부분의 사람들이 가장 먼저 떠올리는 건 ‘파산’입니다.
하지만 아직 수입이 있고, 빚을 갚을 의지가 있다면,
‘개인회생’이 더 현실적인 선택일 수 있어요.
오늘은 개인회생이 뭔지, 누가 신청할 수 있는지, 그리고 중간에 생길 수 있는 ‘변제계획 변경’은 어떻게 하는지까지 전부 정리해드릴게요.
개인회생이란?
쉽게 말해,
채무자가 법원에 신청해서 일정 기간 동안 빚을 조정받고, 남은 채무를 탕감받는 제도입니다.
✅ 법원이 관리
✅ 3~5년간 일정 금액을 꾸준히 변제
✅ 남은 빚은 면책
즉, 지속적인 소득은 있지만 현재 빚을 감당하기 어려운 사람들이
‘다시 일어설 기회를 얻는 제도’라고 생각하시면 됩니다.
개인회생, 누가 신청할 수 있나요?
조건은 아래와 같습니다.
조건 설명
| 지속적인 수입 | 월급, 사업소득, 연금 등 반복적 수입이 있어야 함 |
| 총채무액 | 무담보 채무는 10억 원 이하, 담보채무는 15억 원 이하 |
| 변제 능력 | 매달 최소 생계비를 제외한 금액을 일정 기간 납입 가능해야 함 |
| 파산보다는 회생이 적합한 경우 | 소득이 없는 경우엔 파산 절차가 더 적합함 |
✔️ 월급만 있으면 가능할까?
네, 가능합니다.
비정규직이나 프리랜서도 꾸준한 소득만 있다면 인정받을 수 있어요.
절차는 어떻게 되나요?
- 개인회생 신청서 접수 (법원)
- 보전처분 및 중지명령 – 채권추심 잠시 멈춤
- 개시결정 – 본격적으로 심사 시작
- 변제계획안 제출 – 내가 갚을 수 있는 금액 제시
- 인가 결정 – 법원이 승인하면 3~5년 동안 납입
- 면책 결정 – 남은 빚은 탕감!
보통 전체 절차는 3~6개월 정도 소요됩니다.
중간에 인가가 나기 전까지는 채권자들의 의견도 반영되기 때문에
전문가의 조력(변호사 또는 법률구조공단)이 큰 도움이 될 수 있어요.
개인회생의 장점과 단점
✅ 장점
- 연체 중인 채무도 구제 가능
- 채권추심 중단
- 신용회복 가능성 있음
- 일정 기간 이후 면책 가능
❌ 단점
- 신용등급 하락
- 해외 출국 및 대출 제한
- 3~5년간 성실한 납입 필요
- 모든 채무가 대상은 아님 (예: 벌금, 세금 일부 등)
‘변제계획 변경’, 꼭 알아야 하는 이유
개인회생 진행 중에 수입이 줄거나 예상치 못한 일이 생기면,
그대로 납입을 계속하는 게 어렵겠죠.
이럴 때 필요한 것이 바로 ‘변제계획 변경’ 신청입니다.
🔄 변제계획 변경이란?
기존에 인가받은 변제계획안을
상황에 맞게 조정해달라고 법원에 요청하는 절차예요.
어떤 상황에서 변경 신청이 가능할까요?
다음과 같은 사유가 대표적입니다.
사유 설명
| 실직 또는 휴직 | 갑작스러운 소득 단절로 납입 불가 |
| 급여 감소 | 구조조정, 감봉 등으로 변제액 조정 필요 |
| 건강 문제 | 본인 또는 가족의 중병, 치료로 인한 생계 위협 |
| 출산, 육아휴직 | 일정 기간 납입 어려운 현실적 사유 |
| 상환기간 단축 희망 | 일정 금액을 추가 납입해 조기종결을 원하는 경우 |
👉 포인트는 ‘불가피하고 객관적인 사유’가 있어야 한다는 것!
변제계획 변경, 어떻게 신청하나요?
- 관할 법원 민원실 또는 홈페이지 확인
- 변제계획 변경 신청서 작성
- 사유 증빙자료 첨부 (예: 실직확인서, 진단서 등)
- 법원에 제출 → 심사 후 인가 여부 결정
대부분은 변호사나 회생 상담사를 통해 진행하는 것이 훨씬 수월하고,
서류 누락 없이 빠르게 처리할 수 있어요.
현실 조언
제가 이 내용을 정리하면서 느낀 건,
개인회생은 정말 절박한 사람에게 희망을 주는 제도라는 거예요.
특히 중도에 상황이 바뀔 수 있다는 걸 법도 인정하고 있다는 점,
그게 저는 참 위로가 되더라고요.
하지만 중요한 건,
✔️ 신청 전에 내 상황이 변제 가능 조건에 부합하는지 정확히 확인하고
✔️ 중도에 어려움이 생기면 혼자 끙끙 앓지 말고 즉시 변경 신청을 고려하는 것.
이 두 가지만 기억해도,
실수 없이 개인회생을 완주할 수 있을 거예요.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 개인회생 중에도 직장 이직해도 되나요?
A. 네, 가능합니다. 단, 소득 증감이 있으면 법원에 보고해야 해요.
Q. 개인회생 중 신용카드 만들 수 있나요?
A. 사실상 어렵습니다. 대출·카드 발급은 제한됩니다.
Q. 개인회생 중 해외여행 가능한가요?
A. 별도의 허가 없이 출국은 제한될 수 있어요. 꼭 법원 허가 받아야 합니다.
마무리 요약
- 개인회생은 소득은 있지만 채무 상환이 어려운 사람을 위한 제도
- 일정 기간 성실히 납입하면 남은 채무는 면책 가능
- 중도에 상황이 바뀌면 ‘변제계획 변경’을 통해 유연한 대응 가능
- 꼭 전문가 상담을 통해 정확한 절차 파악하는 것이 중요